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80后漸成"夾心族" 3步走投資育兒養老三不誤
來源:     2009-12-4 13:32:00
 
 “上有老,下有小,4位老人,1個寶寶,房貸未還清,消費還不少,雖然小有積蓄,不知投資啥好。”——這應該是中國80后生人當前及未來一段時間的真實生活寫照。本期我們沒有挑選個別的案例,理財師把80后這樣一個人群作為一個案例來分析,從他們的職業規劃、風險保障、投資理財等各個方面出發,給出了比較明確的指導。

  初步診斷

  80后這代人是幸福的,生于獨生子女政策出臺的年代,得到父母長輩千萬寵愛,受到良好的教育,享有經濟高速發展帶來的前所未有的生活水平。這代人也是不幸的,從就業、住房、醫療、養老等各方面看,個人和家庭都將徹底脫離“計劃”的時代,完全被拋到“市場”上“自行解決”,要承受來自多方面的競爭和壓力,還會趕上21世紀上半葉三次人口高峰:20年代適齡勞動力高峰,30年代總人口高峰和40年代的老齡化高峰。所以說“家家有本難念的經”,而“理財經”——家庭財務計劃與安排,絕對是一門必修課,需要每一個現代人學習和掌握。

  職業規劃:開源節流是基礎

  如果把家庭積累的資產比做“一池春水”,工作收入無疑是最初的、最有效的水源。在剛剛完成學業開始走進社會創造價值的時候,開拓工作收入這一水源,才是解決后面所有財務需求的保證。了解、樹立和發揮自己的競爭優勢,選擇一個有潛力的行業,觀察行業中已成功人士的成長路徑和必備素質,給自己做一個職業生涯規劃——這些看似和理財不相關,但是請記住:“自己是這個世界上最好的投資品種。”當然,再多的收入都無法滿足消費的欲望,如果“出水口”大于“進水口”則永遠無法抬高資產的水位。聰明而有計劃的消費是必須的,“把錢花在刀刃上”的話永遠都不會過時。

  保障規劃:多方位入手,建立家庭風險保障體系

  一個家庭應該用活期存款、短期定存或者貨幣基金存放相當于3-6個月支出的資金作為緊急備用金,以應對不時之需。這是家庭風險的“緩沖帶”,打死也不能投到高風險資產中去。

  了解雇主提供的各項福利政策:社會基本養老金一般只能解決養老金需求的20~30;企業年金是一個重要補充,但要了解發放和領取的條件,一半都是和個人在企業中的年限或者貢獻相關;社會基本醫療保險可以解決些小病,對于大病恐怕只能解決不到50,對于重大疾病則遠遠不夠;企業如有補充醫療計劃或者醫療風險,則一定要了解其覆蓋項目和比例。

  在清楚了以上既得利益之后,可以著手定制一個保險計劃,目標是用最少的保費,實現最全面的保障。首先應該考慮的是消費型的壽險,就是花一點點錢,保障自己無論發生什么情況,都能為家庭完成未了的財務責任。

  保額測算的原理是:靠自己生活的人,以現有的生活水平持續生活下去需要多少物質上的保證,比如現有負債+子女未來教育所需+贍養父母所需+配偶生活所需-現有可流動資產-配偶未來收入能力。

  其次是適當的商業醫療保險補充,注意不要和雇主已經提供的醫療保險重復。對于養老年金型的保險則要測算一下內部回報率,是不是能夠趕得上長期的通脹率。

  保險計劃的關鍵一點還在于適時的調整,即根據生活的變化,增減保額或者改變品種。

 投資規劃:用正確的方法去投資

  資本市場的波動告訴我們“投資有風險”,但隨時間推移一次比一次創新高的“頭部”和長期的通貨膨脹率可以印證“長期來講,不投資一定是虧損的”。經驗證明,用正確的投資方法和策略,在一個經濟周期的時間段內取得高于通脹率的平均投資回報是可行的。

  當前個人和家庭可以參與并作為基本投資類別的投資品大體有以下幾種:股權類、債權類、房地產、外匯、黃金,另外期貨和藝術品由于專業性太強很少能成為普通大眾廣泛參與的投資品。各個品種所要求的投資門檻、流動性和專業知識各不相同,但品種之間以及經濟周期之間在一定時間內都有正向或者反向的聯系。

  作為普通投資人,受專業水平的限制,而且處于信息不對稱的弱勢一方,再加上無法戰勝心理的恐懼和貪婪,想要把握某個投資品種短期的市場機會非常困難,往往遇到的情況是“贏一次而輸全場”,“賺指數而不賺錢”。所以要投資得當,就要準確把握品種大類的趨勢走向,在資產配置上做文章。

  而對于年輕家庭來講,收入結余量少但相對穩定提供了持續的投資資源,剛性而旺盛的消費需求要求資產的穩定、可預期,所以持續的基金定投+穩健的資產配置是投資規劃的絕佳組合。

  持續的基金定投的操作方法是在股票市場處于相對底部的區域開始股票型基金的定投,在市場繼續探底和反復震蕩的階段持續定投以攤低成本,累計份額,到下一輪景氣周期來臨,市場重新活躍時設置“停利點”,獲利離場轉向穩健類資產或干脆用于消費。

  根據5年左右為一個經濟周期來推算,一個普通人,如果能在一生中以這樣一種簡單的方法,把握2到3輪周期的投資機會,那么在子女教育、養老等幾件人生大事上基本都可以綽綽有余了。

  穩健的資產配置則是指大部分的存量資產還是應該以債券類資產為主要的配置品種,比如銀行存款、信貸類理財產品、債券型基金、債券型的資產投資計劃以及分紅或萬能型的保險都是可以選擇的配置方式。

  年輕的家庭最大的優勢可能就要算“年輕”本身了。早意識到危機,早制定好規劃,早邁出行動,或許就是新的一年里,給自己和家庭最好的禮物吧。

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